中小企融資擔保計劃 SFGS – 申請注意

中小企融資擔保計劃 SFGS – 申請注意

「中小企融資擔保計劃」比較

申請期限將會延長至2022年6月,有需要的企業在期限前仍可向銀行申請。中小企業可以申請八成、九成信貸擔保產品及百分百擔保特惠貸款。

中小企融資擔保計劃(SFGS)下的貸款產品由政府作為擔保人,中小企更容易獲得融資並享有較低利息。本文張盡力列出各種疑難雜症,讓各中小企業申請前做好充份準備。

「中小企融資擔保計劃」是甚麼?

值得留意的是,由於是政府提供信貸擔保承擔額讓中小企向銀行申請貸款,貸款機構批核時雖然會較為寬鬆,但計劃下取得的貸款用途卻有一定限制,例如只限支付業務運作相關開支、員工薪金支出,除非符合特定條件,不可用於償還現有債務,即俗稱「數冚數」等。如果被發現資金用途不遵守條款,就會按個別貸款合約實施不同罰則,有可能需要提早連本帶利還清借款。

八成信貸擔保產品 九成信貸擔保產品 百分百擔保特惠貸款
業務運作 在香港營運1年或以上 沒有營運年期要求 企業在2019年12月底前,必須已營業至少3個月
自2020年2月起的任何單月營業額較2019年任何季度的平均每月營業額下跌30%或以上
最高貸款金額 HK$1,800萬 HK$800萬 HK$600萬元
或18個月僱員薪金及租金的總和,以較低者為準
最長貸款擔保期 7年 5年 5年
最長延期還本期 18個月
貸款種類 有期貸款、循環信貸 有期貸款 有期貸款
貸款利率優惠 政府提供利息補貼,利息補貼為貸款年利率減2.75%,補貼上限為3%,每宗合資格貸款可於一年補貼期內獲最多12個月的利息補貼。 P-2.5% (現時為2.75%)

 

 

「中小企融資擔保計劃」,已經劃一最高及最低貸款利率、最高年期及貸款額等上限,實際利率要視乎情況而定。中小企無抵押貸款的年利率,最高貸款額及還款期都不一樣,由近5厘水平至30厘的貸款產品都有。本文將會由利率、還款期、最高貸款額及貸款要求等,多角度比較市場上大部分中小企貸款,讓各位老闆作出資金周轉、擴充業務的重大決定前,以最適合自己的方式借錢。

「中小企融資擔保計劃」目的是為協助本地中小企從參與計劃銀行及貸款機構取得有期貸款或循環信貸,作營運資金及購置業務相關設備或資產。於計劃下,合資格企業最高可獲批貸款提供五成至七成的信貸擔保。

於2019年6月底之前,合資格的中小企經「特別優惠措施」可以低至貸款額/信貸額0.45%的優惠擔保費取得八成信貸擔保;最高貸款額亦由HK$1,200萬增至HK$1,500萬;貸款擔保期由現時最長5年延至7年,總年利率上限為10厘。

 

 

中小企融資擔保計劃下亦有「九成信貸擔保產品」,現有超過20家貸款機構表示有興趣參與,包括中銀香港星展銀行恒生銀行渣打銀行,以及滙豐銀行。「九成信貸擔保產品」旨在協助一些規模較小、經營經驗尚淺的企業,或有意獨立執業的專業人士取得融資。計劃由政府提供330億港元信貸保證承擔額,每家企業的最高貸款額為HK$600萬,為有期貸款,最長擔保期為五年,而擔保費率與現有的「八成信貸擔保產品」一樣。計劃的申請期至2022年6月30日止。

政府於第二輪防疫抗疫基金,改進中小企融資擔保計劃,提高擔保額度,當中百分百信貸擔保產品,所有貸款還息不還本延長至一年,助企業解決銀根短缺、現金流不足的問題。具體措施如下:

增加擔保產品補貼

• 八成/九成信貸擔保產品:每筆貸款利息補貼最高可達3%,為期一年
• 百分百信貸擔保產品:所有貸款還息不還本延長至一年

提高最高貸款額
• 八成信貸擔保產品 (HK$1,500萬增至HK$1,800萬)
• 九成信貸擔保產品 (HK$600萬元增至HK$800萬)
• 百分百信貸擔保產品 (HK$200萬增至HK$400萬)

加大承擔額
• 百分百信貸擔保產品:政府承擔額增加HK$300億
• 三個擔保產品:政府餘下承擔額共HK$1,230億,可供數萬間企業週轉之用

中小企融資擔保計劃—百分百擔保特惠貸款

申請資格︰
在2019年底前已最少營運3個月的中小企業,並自今年2月份起任何一個月的營業額較去年任何一個季度的平均每月營業額下跌3成或以上

申請日期︰
即日至2021年4月20日

申請方法:
於各大銀行商業貸款網頁填寫申請表,包括中銀香港、交通銀行、創興銀行、星展銀行、恒生銀行、南洋商業銀行、華僑永亨銀行、渣打銀行、東亞銀行,以及滙豐銀行

 

 

 

 

有抵押貸款

1.    中小企融資擔保計劃

本港中小企的有抵押公司貸款,以「中小企融資擔保計劃」為主。由於該計劃有政府的利息補貼以及按揭證券公司擔保,因此條款已大致劃一,以下將會羅列「中小企融貸擔保計劃」的各項指標,供各中小企貸款申請人參考。上表可見,由於有政府資助以及有擔保,不論利率、擔保費及貸款額等,可說是最優惠,不過條件及審核較嚴格,符合條件的老闆申請公司貸款時可優先考慮。

2.    其他有抵押貸款

除了中小企融資擔保計劃這項較受歡迎的有抵押貸款之外,市面仍有部分銀行,提供中小企有抵押貸款,接受物業、資產,甚至定期存款、基金、股票、應收賬款或訂單抵押,還款期長及借貸額高。以下為部分銀行的其他有抵押貸款產品:不過,各機構的企業貸款產品種類繁多,利率、貸款額及借貸要求等都不一樣,難以逐一直接比較,申請者可以向各大銀行及財務機構查詢。

無抵押貸款比較

每間銀行或財務機構的無抵押貸款產品差距較大,以利率為例,實際年利率(APR)可以由6%-30%不等,其他如還款期及貸款要求等準則,亦會因老闆的信貸紀錄而定,以下比較只是讓申請者參考,得出大約的貸款成本預算。

貸款須知

如何計算總還款額?

在比較貸款利率前,應該先了解借錢的代價。假設A公司採用政府的中小企融資擔保計劃,選擇八成信貸擔保產品,貸款100萬港元,還款期5年,以最高年利率10%計算,5年需要償還的利息如下:

$1,000,000 x 6% = $1,000,000 x 0.1 = $100,000 x 5() = $500,000

所以A公司連本帶利需要償還$1,500,000。但要注意,中小企融資擔保計劃需要支付擔保費。政府為計劃設下的最高擔保費為0.45%,因此A公司的最高總還款額是:

$1,000,000 x 0.45% =  $1,000,000 x 0.0045 = 4,500 x 5() = $22,500 + $1,500,000

= $1,522,500

老闆在貸款之前,一定要搞清楚總還款額,舖排還款時間表時,亦可有一個大約的預算。

甚麼是實際年利率(APR)

市面上有大量來自銀行、財務機構的不同無抵押貸款產品,一般都會列有參考利率,但表達方式可能不一樣,例如實際年利率(APR)、月平息、手續費,甚至每日利息等各樣計算方式都有,其中較為容易計算出利息成本的,就是APR,因為大部份銀行列出的APR,是將手續費、月平息等還款成本計算在內,最後得出的每年利息,與上述的年利率計算方式相若,十分簡單易明。

假如部分的中小企無抵押貸款產品並無列出APR,那怎麼辦?其實是有方法可以利用月平息,計算出大約的APR。假設A公司向B銀行,申請100萬港元3年期中小企無抵押貸款,但B銀行只表示「月平息低至0.25%」,其APR便大致如下:

0.25%(月平息) x 12個月(一年) x 1.9(不變系數) = 5.7%

不過,此計算方式與銀行的計法有些微出入,如需要更準確數字,最好使用各銀行的月平息轉換實際年利率的計算機。例如在銀行的計算機輸入月平息0.25%,最後會得出約5.81%的APR。之後再以上述計算總還款額的公式,就可以得出總還款額:

$1,000,000 x 0.0581 = $58,100 x 3() = $174,300 + $1,000,000 = $1,174,300

市面上亦有銀行或財務機構,在貸款申請網站中只列出APR或月平息,要在向客戶服務查詢或幾經搜尋後,才會表明申請貸款的手續費,隨時令實際年利率及還款額大大提高,更有機會會在貸款上扣除手續費,申請者隨時得不到十足本金。假設A公司向C銀行借取100萬港元,但C銀行要收取2%貸款手續費,總還款額便會多2萬港元。因此,公司借錢時除了要留意利率,更要細閱借貸條款及細則,以免失算。

申請中小企融資擔保計劃所需文件

  • 最新商業登記證/公司註冊證書副本(只適用於有限公司)
  • 公司註冊處周年申報表 (NAR1) 及其他本地公司資料, 例如 NM1, NSC1, ND2A and ND2B (只適用於有限公司)
  • 職權證明書(如適用)
  • 用以證明申請企業在香港已營運最少兩年之文件 (例如: 財務報表、繳稅通知書)
  • 所有股東及董事/合夥人/東主之身份證明文件
  • 所有貸款擔保人/合夥人/東主之住宅地址證明
  • 最新審計財務報表 (只適用於有限公司)
  • 由合夥人/東主認證的最新財務報表(包括資產負債表及損益表) (只適用於合夥/獨資企業)
  • 最近六個月由銀行發出的結單(如適用)
  • 其他貸款機構發岀的貸款通知書(如適用)
  • 證明企業自2020年2月份起的單月營業額較去年任何一個季度的平均每月營業額下跌3成或以上的相關文件(適用於百分百擔保特惠貸款)
  • 企業僱員薪金及租金的證明文件,如強積金供款收據、支薪記錄證明、租約或租金證明(適用於百分百擔保特惠貸款)

更多資料 :   商務及經濟發展局工商及旅遊科

findpro 團隊

Author Since: 2021 年 8 月 10 日

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